关于中小企业融资存在的问题与对策研究（局机关）

关于中小企业融资存在的问题与对策研究（局机关）
经过**多年的改革开放，我国经济社会发展取得显著成果，许多中小企业如雨后春笋般出现，对于推动我国社会经济发展作出了杰出的贡献。但是，中小企业在发展过程中也面临着各种各样的挑战，其中融资难是困扰中小企业的重要难题之一。针对中小企业融资难的现状，探寻帮助中小企业缓解融资难的对策是当务之急。
一、中小企业融资概述
中小企业融资主要是指中小企业向金融机构等不同主体申请贷款，以缓解企业的资金压力。对于中小企业而言，加强融资具有以下两方面的重要意义。
一方面有助于提高企业的竞争实力。加强中小企业融资可以使企业获得充足的资金以应对市场挑战，从而不断提高企业的竞争实力，降低企业的竞争压力。
另一方面有助于缓解企业的资金压力。在市场竞争的环境中，企业遇到一个新的风口常常需要大量资金投入，因此中小企业加强融资可以有效缓解资金压力，抓住发展机遇，同时还有助于提高企业的资金使用效率。
二、中小企业融资存在的问题
一是融资渠道非常狭隘。与以往相比，我国中小企业的资金来源渠道相对多元化，但是从总体上看，我国中小企业融资渠道依旧非常狭隘。很多中小企业发展的资金都是依靠企业自身的原始积累，这意味着它们的融资主要是以内源性融资为主，外源性融资的比例非常小。内源性融资主要是指企业负责人通过自筹或者向关系人借贷的方式获取融资，因为其不涉及金融体系，因此内源性融资风险并不大，可以长时间使用。但是内源性融资的规模相对有

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企业的融资成本长期居高不下。
第二，中小企业的发展与我国产业发展政策并不兼容。近些年来，我国加快推进产业结构改革，使我国的产业结构由以往的低端向中高端方向发展，而许多中小企业的产业经营策略依旧是以低端产业为主。受国家产业政策调整的影响，许多金融机构纷纷增加了对传统产业的贷款_，尤其是对于一些产能落后的中小企业的贷款_，致使中小企业获取银行贷款的难度进一步增加。与此同时，日益严格的市场监管竞争也导致银行不断调整自身的金融服务方向，银行更加青睐将贷款发放给大型国有企业，而对于中小企业的服务仅仅只是表面上的重视，并没有从实际上大力扶持。除此之外，由于受宏观环境的波动影响，许多中小企业的市场竞争力在逐渐下降，致使中小企业的利润更加微薄，很多中小企业难以继续扩大再生产，致使中小企业的发展与我国产业政策并不兼容。
第三，专门服务于中小企业的融资服务并不完善。在中小企业融资中，现有的金融服务供给明显不足，银行是中小企业获取融资的重要渠道。但是银行是自负盈亏的主体，在现有的政策考核之下，许多大型国有银行更加重视国有企业，并不重视中小企业，这也是银行市场化运作的应有表现。目前，致力于服务中小企业的许多城镇银行并没有发挥其放贷的水平，特别是城镇银行针对中小企业的担保贷款规模在大幅度下降，难以满足中小企业的融资服务需求。与此同时，针对中小企业融资贷款的产品也不足，缺乏创新性的产品。由于很多贷款需要提供抵押物，而银行认可的抵押物一般是仅限于土地和房屋，知识产权以及创新成果难以成为抵押品，这很难符合中小企业融资实际需求，也很难符合中小企业经营管理的需要。除此之外，中小企业的融资信息并不对称，很多中小企业的信息并不够透明，在借贷之时并没有做出科学决策，而银行采集中小企业的信息成本又过高，致使中小企业融资难的问题一直得不到解决。
第四，第三方中介服务进一步萎缩。近些年来，针对中小企业的信用贷款担保数额在快速下降，这也导致许多中小企业融资难的情形进一步加剧。由于市场经济的周期波动，许多中小企业的经营风险系数加大，中小企业担保业务的风险系数也在不断加大，很多专门从事中小企业融资担保的机构纷纷倒闭。与此同时，我国并没有出台完善的银行金融机构担保机制，大部分银行往往要求由政府出资设置担保机构，而政府所设置的担保机构数量有限，为中小企业提供金融融资担保的力度也相对有限。除此之外，担保风险分担机制并不合理，有些银行并不愿意承担任何风险，要求担保机构承担所有的风险，导致担保机构所承担的风险和收益之间并不匹配，致使很多担保机构纷纷倒闭。
四、我国中小企业融资优化的有关对策
一、政府部门方面
第一，不断完善中小企业融资服务政策体系。虽然我国已经颁布了《中小企业促进法》，在不断完善中小企业融资环境，但是中小企业融资的政策体系并没有构建，因此我国政府需要不断完善中小企业融资政策支撑，构建完善的政策体系，强化_优化政策细则，可以从金融服务、资本市场、信用机制等多角度进行分析，不断提高政策体系的落地水平，为中小企业营造良好的融资环境。
第二，加强中小企业融资工作领导。为提升中小企业融资水平，国家需要设置较高的职能部门，可以由_政府成立统筹运作小组，由各部门共同参与到中小企业融资管理之中，以此不断强化对中小企业的融资指导工作，降低中小企业融资压力，提高中小企业融资质量。
第三，加强中小企业融资供给。为了提高中小企业融资水平，我国政府还可以利用政策引导商业银行主动关心中小企业融资问题，加快推进中小企业融资新产品的研发，积极主动服务中小企业发展，为中小企业提供多样化的金融服务。例如，我国政府可以完善中小企业融资金融激励机制，通过市场手段引导商业银行加强对中小企业的融资服务，增加村镇银行、中小民营银行等机构对中小企业的融资服务比例，不断扩大对中小企业融资贷款的规模。
第四，不断完善社会信用体系。在融资的过程中，企业信用非常重要，因此我国需要不断完善社会信用体系，强化社会信用体系建设。为此，国家可以从战略层面设计_统一的信用体系平台，将各政府部门以及金融机构的信息融入信用平台之中，使金融机构可以辨别中小企业的信用，破解中小企业融资信用信息不对称的难题。
二、金融机构方面
第一，银行需要不断改进信用贷款授信制度。银行需要充分了解中小企业发展的特点，需要针对中小企业业务设置相应的贷款产品，可以适当地下放审批权限，减少审批程式，优化审批流程，可以将贷款的责任下放给基层信贷人员。针对不同的中小企业，银行金融机构可以设置不同的贷款考核方法，对于一些创新能力强的中小企业可以适当放宽贷款条件。除此之外，中小企业还需要统筹考虑信贷风险防范，尽可能地调动基层信贷人员的工作积极性。
第二，努力提高融资服务水平。为了提高金融机构为中小企业贷款的质量，金融机构可以根据中小企业的发展特点推出适合它们的金融服务产品，例如可以针对中小企业发放时间更短的贷款产品，可以针对创新型中小企业提供知识产权贷款。与此同时，金融机构还可以提供多种形式的金融服务，例如通过确认应收账款的方式解决中小企业融资难的问题，还可以鼓励企业协会为中小企业提供支撑，强化担保公司与中小企业之间的协作，探索互助式的金融协作模 ……

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