党课：助力“老有所护”写好“养老金融”大文章
同志们：
人口老龄化是社会发展的必然趋势，是人类文明进步的体现，也是我国今后较长一个时期的基本国情。健康老龄化倡导从全生命、全过程角度，对影响健康的因素进行干预，以延长健康预期寿命，是应对人口老龄化成本最低、效益最好的手段，也是应对人口老龄化国家战略与健康中国宏伟蓝图的有机结合。党的十九届
五中全会首次将应对人口老龄化上升为国家战略，中央金融工作会议提出做好养老金融等五篇大文章，党的二十届三中全会围绕深化金融_改革，提出要发展养老金融，增强对重大战略、重点领域、薄弱环节的优质金融服务。目前，养老金融包括养老金金融、养老服务金融和养老产业金融三个方面，主要涉及养老储蓄、老年消费、医疗健康、照护服务等领域。健康保险作为老年健康风险管理的金融机制，是“健康老龄化”的重要支撑，能够为人民群众的健康养老保障提供有力支持。
一、健康是应对人口老龄化的时代命题
按照联合国人口老龄化的划分标准，我国已步入中度老龄化社会，2023年60岁以上老年人达到2.97亿人，占总人口的21.1%，其中65岁及以上老年人2.17亿人，占总人口的1
显短缺。人口老龄化意味着失能人群规模上升，相关研究表明老年人每增加5岁，日常生活自理功能下降的危险性将增加1.12倍，预计2030年我国失能人数将从2022年的4400万人快速增长至1亿人，由此产生的护理服务和护理支付需求将大幅增长。目前我国还未建立有效的多层次护理保障体系，政策性长护险作为解决失能老人医疗护理经济负担的社保制度安排，目前仅在49个城市开展试点，覆盖人数1.8亿人。商业护理保险作为政策性长护险的补充，其发展也还处于起步阶段。2023年人身险公司护理保险保费收入为604.5亿元，在健康险业务中占比仅为8.3%。此外，护理保障内容也有待丰富，其中政策性长护险主要保障基本生活照料和医疗护理，未纳入辅具、康复、失能失智预防及其他改善型项目，商业护理保险以现金给付为主，缺乏护理服务等实物给付。总体来说，目前家庭仍是失能老人护理服务费用的主要来源（约占护理服务保障可用资金的96%），难以有效应对未来失能风险。据保险行业协会研究，长期护理服务需求将在2030年达到3.1万亿元，扣除相关社会保障和家庭护理保障资金后，护理服务需求所需资金还存在1.9万亿元缺口，我国须加快通过发展养老金融，拓宽护理保障和护理服务来源，提升全社会的长期护理保障水平。
二、健康保险在养老金融发展中具有重要功能作用
健康保险作为金融与健康跨界融合的制度安排，具有保险保障和健康促进双重属性，是解决人口老龄化健康问题的重要方面，须积极发挥健康保险功能作用，助力应对人口老龄化国家战略。
健康保险是实现健康老龄化的重要举措。2019年国家推出了积极应对人口老龄化中长期规划，是我国到21世纪中叶积极应对人口老龄化的战略性、综合性、指导性文件，提出建立包括健康教育、预防保健、疾病诊治、康复护理、长期照护和安宁疗护的综合、连续的老年健康服务体系。党的十九届五中全会从优化生育政策、发展银发经济、推动养老产业发展三个方面提出应对人口老龄化国家战略的具体举措。2022年印发的《“
十四五”健康老龄化规划》制定了“十四五”期间健康老龄化的9项主要任务，提出保险公司要开发老年人疾病保险、长期护理保险、意外伤害保险等专属保险产品。党的二十届三中全会提出要以应对人口老龄化、少子化为重点，完善人口发展战略，加快建立长期护理保险制度，发挥各类商业保险补充保障作用。2024年发布的《关于
银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》，提出保险公司要从“丰富税优健康保险产品供给”“探索包含长期护理服务、健康管理服务的商业健康保险产品”等方面，做好养老金融大文章。当前，我国积极应对人口老龄化的制度框架已初步建立，推动健康老龄化向纵深发展，提出了健康险在产品创新、服务供给等方面的要求，为健康险要在应对人口老龄化中发挥的作用提供了基本遵循。
健康保险是化解老年健康风险的金融安排。健康保险和健康管理是保险机构参与养老金融的主要领域，其中健康保险主要承担老年人医疗和护理服务费用，缓解老年人健康经济负担，是以市场化方式化解健康风险的金融安排。近年来，健康保险补充保障作用日益显现，保费收入从2013年的1128.5亿元快速增长到2023年的9035.0亿元，年均增速23.12%；赔付支出从2013年的411.1亿元快速增长到2023年的3848.3亿元，年均增速25.1%，有效减轻了个人和家庭的经济负担。健康管理也日益成为保障老年健康的重要方面，通过积极预防和专业健康管理技术，降低保险客户疾病和失能风险。《2024年亚太地区医疗健康一线报告》指出，消费者健康消费意愿不断增强，希望保险公司参与医疗健康服务全过程，约80%消费者希望参保的保险公司提供健康服务。
健康保险是健康养老产业的生态链接。健康保险具有与医疗、医药、医b_m切联系的天然属性，能够发挥支付方作用，打破行业壁垒，助力三医有效协同，带动健康养老产业发展，助力综合性养老金融健康产业体系建设。国家金融监督管理总局关于养老金融的工作部署中着重强调了保险业要加大对健康产业、养老产业、银发经济的金融支持。党的二十届三中全会提 ……
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