【提纲】一、中国数字金融发展成就卓著。二、数字金融有助于提升金融服务实体经济的质效。一是减少商业银行的资产和负债之间的期限错配风险和流动性错配风险。二是有效弥补传统金融机构的量化风险管理短板。三、推动数字金融高质量发展。一是完善数字基础设施，促进数字金融均衡发展。二是提升数字化监管能力，防范化解金融风险。三是加强数字技术原始创新，提高平台企业国际竞争力。四是积极参与全球数字规则制定，完善全球数字治理体系。
大数据、人工智能、云计算、区块链等数字技术，数字金融可以通过降低金融服务成本、减少信息不对称，不断提高金融服务效率，增进金融服务的普惠性，增强金融风险管理能力，全面提升金融服务实体经济的质效。
首先，数字金融能够提高金融服务的效率。通过广泛应用前沿数字技术，数字金融可以有效突破传统金融产品的空间界限和数量约束，创新金融机构的经营管理模式、流程和产品，提升金融服务的效率和覆盖范围。其一，新兴的金融科技公司提供了灵活、高效、个性化的金融服务。金融科技公司在开展数字消费信贷和小额经营性贷款业务过程中，运用大数据技术对用户“画像”，对违约概率的估计更加准确，能够提供更加个性化的金融服务，在提升融资效率的同时将违约概率维持在较低水平。金融科技公司搭建的数字支付系统简化了交易过程，减少了交易时间和成本，提高了支付效率，进而提升了整个经济的运行效率。其二，传统金融机构的数字化转型提升了金融服务的质效。一方面，数字金融的发展为信贷市场提供了新的产品与服务模式，为同质化的信贷市场注入新鲜血液，能够有效提升信贷市场的竞争强度和产品质量，推动金融市场高质量发展。另一方面，数字金融创新的大量数字化产品对传统金融机构的营利模式造成冲击，并由此倒逼金融机构大力拓展营利途径，开发更加多元化和市场化的产品，提高自身资产配置效率，继而提升金融市场运行效率。
其次，数字金融增进了金融服务的普惠性。对于世界各国而言，向小微企业和低收入家庭提供有效的、可持续的金融服务都存在极大挑战，而中国数字金融行业的快速崛起，证明了在数字技术的赋能下，以移动支付、数字信贷等代表的数字金融，能够有效克服地理障碍与传统风险评估的盲点，实现以较低成本向小微企业和各地各类人群尤其是欠发达地区和社会低收入者提供较为便捷的金融服务。近年来，数字金融在中国发展迅速，越来越多的
农村居民以及小微企业享受到了便捷的金融服务。
最后，数字金融能够增强金融机构的风险管理能力。金融科技公司可以利用大数据减少信息不对称，增强风险识别与管理能力。一是减少商业
银行的资产和负债之间的期限错配风险和流动性错配风险。随着数字金融快速发展，大数据、人工智能和数字算法等前沿技术的引入，不仅推动了商业银行资产负债结构的迅速转变，还促进了其负债结构的多元化转型。银行通过建立实时大数据动态风险评估框架，可以提高对自身资产负债期限结构和流动性结构的判断能力，继而降低资产负债到期损失，增强对流动性头寸数量的有效控制。
二是有效弥补传统金融机构的量化风险管理短板。数字金融可以利用全面场景应用、大数据等技术，提升风险评估、反欺诈、金融服务合同分析、贷前审查和贷后管理等方面的风险_能力。
三、推动数字金融高质量发展
做好数字金融这篇大文章，必须紧紧围绕提质增效和防控风险的目标，完善数字基础设施，提升数字化监管能力，加强数字技术原始创新，参与全球数字规则制定，推动数字金融高质量发展，助力金融强国建设。
一是完善数字基础设施，促进数字金融均衡发展。目前我国数字金融布局与发展仍不平衡，经济欠发达地区及乡村的数字化技术使用在提高金融服务匹配方面的效率和质量不高。为此，必须加快完善明显制约数字金融发展的数字基础设施，以安全多方计算、区块链、联邦学习、大数据、云计算等数字科技为基础，构建安全、合规、统一的数据要素平台，推进区域数据中心集约化建设，加快大数据传输通道建设，不断提升数据传输能力。深入落实数字乡村行动计划，加快农村地区数字金融体系建设，进一步完善农村地区数字基础设施，开展征信体系、涉农大数据、农业技术服务与培训，做好“线上＋线下”业务。中西部地区可考虑建设超大数据处理中心，通过“东数西算”降低东部地区数据处理成本，实现东中西部数字基础设施协同发展。
二是提升数字化监管能力，防范化解金融风险。数字金融风险叠加了数字风险与金融风险，前者涉及网络a全风险、数字技术应用风险、信息基础设施风险和数据风险等，后者涉及信用风险、市场风险与流动性风险等。数字金融涉及复杂的信息结构、相互关联的信息系统、海量的数据，大大增加了风险监测的难度。同时，数字金融产品迭代速度快，随之带来的不同阶段的风险形态也会发生迅速变化，进而加大风险识别难度。为此，必须切实提高金融监管有效性，依法将所有金融活动全部纳入监管，全面强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，消除监管空白和盲区，坚决惩治违法犯罪和腐败行为，严防道德风险。深 ……
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