【提纲】一是意味着银行经营风险扩大。二是意味着拉动经济增长三架马车之一的消费增长乏力。三是意味着民间投资潜力尚未充分发挥。一是各项新增贷款在三次产业中的结构不合理。二是信贷投放向部分行业过度集中。三是信贷投放与区域间发展不协调。5、外汇业务经营风险问题。一是作为信贷资金主要来源的外汇储蓄存款连续出现滑坡。二是外汇存贷比例偏高。三是外汇投放集中于少数企业。四是外汇业务经营效益差，呈现亏损状态。一是进行金融产品创新，开发新的金融投资品种，实现居民金融资产多元化。三是大力促进民间投资，在保障高新技术引进的基础上，优先使用国民储蓄。四是转变传统消费观念，树立新型的适应市场经济发展的消费观，激活消费。三是加大金融对县域经济支持力度。二是调整信贷投向、优化信贷结构，防止信贷风险发生。
对xx市金融机构资金运营若干问题的分析
当前，伴随着经济与投资的高速增长，金融运行步伐明显加快，各项存款迅猛增长，贷款持续大投放，金融服务质量逐步提高，有力地支持了地方产业结构优化升级和经济可持续发展，但金融机构信贷资金营运中存在的结构性问题仍然比较突出。从xx视角进行观察，主要存在以下问题：
１．储蓄存款的高增长问题。今年以来，在通胀压力已显现的情况下，xx市居民储蓄存款仍然保持较高的增长速度。截止20xx年x月末，全市金融机构人民币储蓄存款余额x亿元，比年初增加x亿元，增长x％，同比多增x亿元，增幅比同期上升x个百分点，增量、增幅均创历史新高。储蓄存款的大幅增长为
银行提供了充足的信贷资金，是金融支持经济发展的强大后盾，但也隐藏着潜在的经济金融发展矛盾和问题。
一是意味着银行经营风险扩大。因为银行吸收储蓄具有“硬约束”，必须归还，但在当前的社会信用环境下，发放贷款却存在“软约束”，经常发生贷款无法追回、形成不良资产的情况。
二是意味着拉动经济增长三架马车之一的消费增长乏力。一季度，xx市投资、消费与出口三大需求增长呈“一高、一平、一降”态势，固定资产投资同比增长x倍，高于同期x个百分点；
资产投资的比重近一半，银行对社会投资负荷偏重；(３)个人消费贷款尤其是经营用汽车贷款发展迅猛，车贷主由于信用丧失、经营不善或意外事故造成银行信贷资产流失的风险率增加。
４．对中小企业的诸多利好政策效果不突出问题。近两年，_银行连续出台了支持中小企业发展的若干指导意见，中小企业则是此次改革的最大受益者。因为扩大贷款利率浮动区间就是扩大了银行经营的自主权，各金融机构可以针对借款人风险和效益状况，实行区别定价，确定合理的贷款利率，中小企业获得银行贷款的机会就会比以前多一些。但从xx市一季度货币信贷政策执行情况看，信贷资金向少量优势企业集中势头不减，全市大型企业新增贷款占全部新增贷款的x％，中小企业新增贷款仅占全部新增贷款的x％，支持中小企业发展的诸多利好政策效果不明显。分析其原因，虽然贷款利率浮动区间扩大，贷款可以根据风险程度不同获得不同的收益，但对于商业银行来说，盈利性固然重要，但安全性却是首要前提，为牢牢抓住对这些优势客户，商业银行不可能执行高的利率水平，而对于风险较高、资信程度偏低的中小企业，在目前社会信用失衡的状态下，即使利率再高也是谨慎放贷；对于中小企业来说，借贷成本增加也会影响其资金需求。
5.外汇业务经营风险问题。
一是作为信贷资金主要来源的外汇储蓄存款连续出现滑坡。20xx年金融机构外币储蓄存款余额比年初减少x万美元，今年一季度余额又下降x万美元。
二是外汇存贷比例偏高。x月末，金融机构外汇存贷余额比例达x％，一季度新增存贷比为x％。
三是外汇投放集中于少数企业。从外汇贷款存量分布情况看，在金融机构有外汇贷款的企业共有x户，外汇贷款余额在x万美元以上的只有x户，这x户企业贷款占全部金融机构外汇贷款的x以上；
四是外汇业务经营效益差，呈现亏损状态。
针对xx市金融机构资金运营中存在的结构性问题，提出以下对策建议。
１．促进居民储蓄向投资转化，提升居民消费需求。
一是进行金融产品创新，开发新的金融投资品种，实现居民金融资产多元化。二是发展各种投资基金，在规范管理的基础上，吸纳居民储蓄，发挥专家理财、集中投资、规模效益的作用。
三是大力促进民间投资，在保障高新技术引进的基础上，优先使用国民储蓄。四是转变传统消费观念，树立新型的适应市场经济发展的消费观，激活消费。五是选准目标客户，针对居民不同的经济承受能力和消费倾向推出各式各样的个人消费信贷品种，如住宅、家用汽车、高档耐用消费品、教育、旅游等，有针对性地开办个人消费信贷业务；努力开拓
农村消费信贷市场，使农村潜在需求转为现实需求。
.２．合理把握信贷投放总量，优化信贷投放结构。信贷投放快速增长，在部分领域可能潜藏着结构性风险，同时，银行贷款对全社会融资总量的贡献度进一步提高，也使得市场风险有向银行业集中的苗头，但增速过慢，金融对经济的支持作用又得不到充分发挥，因此金融机构必须从总量上把握好信贷投放趋势，既不能跟随投资高增长而过度增加信贷投放，也不能过度压缩，停滞不前。今年一季度xx金融机构信贷投放增速减缓，主要是靠减少工业短期流动资金贷款以及压缩贴现业务实现的，特别是对前期贷款增长贡献度最高的贴现，变为商业银行压缩控制的主要对象，成为一季度贷款增幅同比下降的最主要动力。国有银行急剧压缩贴现业务，不仅可以对利率水平的稳定造成较大压力，而且也不利于中小企业扩大融资，因此必须根据经济增长结构做好信贷结构调整工作。一是在积极防范票据风险的同时大力开展票据贴现业务，可考虑在全市评选出的最守信用企业中，选择部分产品有市场、经营状况好、信誉度高的中小企业，经报批开办商业承兑汇票业务，对这些企业签发的商业承兑票据积极给予贴现、再贴现、贷款等方面的支持；二是在第二产业内部除支持符合国家产业政策的钢铁行业做强以外，还要有重点地扶持其他传统行业及新兴行业发展，同时支持第三产业发展，支持发展现代物流业、物流配送中心、批发中心等，构建大流通的产业格局；
三是加大金融对县域经济支持力度。
３．进一步加强信贷监督管理与监测分析，切实防范信贷风险。一是加强信贷监督管理，督促商业银行认真落实国家产业政策，严禁对“五小”企业和高能耗、高污染企业以及低水平重复建设发 ……
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